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29日，记者从西藏自治区财政厅获悉，为不断创新银保合作和金融服务模式，缓解中小微企业融资难问题，增强经济发展活力，自治区财政厅、中国人民银行拉萨中心支行、西藏银监局、西藏保监局联合出台《中小微企业小额贷款保证保险管理试点暂行办法》。 试点期间，人保财险西藏分公司为唯一一家小额贷款保证保险承保机构。据人保财险西藏分公司相关负责人透露，经过前期积极接洽，目前该公司已与区内各大银行基本达成合作意向，不久后就会签订第一笔贷款保证保险单。 条件：参保企业 必须经营两年以上 据了解，《中小微企业小额贷款保证保险管理试点暂行办法》(以下简称《办法》)是西藏首次以保险保证的方式为中小微企业发展提供融资担保，解决企业融资难问题。而之前，中小微企业多以抵押物担保等方式向银行贷款。人保财险西藏分公司相关负责人介绍，为使《办法》中的优惠政策更好地应用到各企业，《办法》要求企业必须满足一定条件。 “据《中国中小企业人力资源管理白皮书》，我国中小企业平均寿命仅2.5年，因此在制定有关规定时，我们要求必须是在西藏行政区划内经营期满两年(含两年)以上的中小微企业才适用该《办法》。”该负责人介绍，试点期间的适用范围和对象暂定为拉萨市市辖两区一县，分别是城关区、堆龙德庆区和达孜县。 中小微企业按照工业和信息化部、国家统计局、国家发展改革委员会、财政部《中小企业划型标准规定》、国家统计局《关于印发统计上大中小微型企业划分办法的通知》的划型标准。此外，在申报贷款时，企业还应上报具有两年以上的连续经营记录且无欠缴税费、逃废债务等不良记录或违法违规行为。 《办法》规定，中小微企业申请小额贷款必须用于生产经营活动，不得用于消费及其他与生产经营活动不相关的用途。 额度：期限一年 企业最高可贷200万 那么按照该《办法》，中小微企业可贷多少款项呢？该负责人介绍，试点期间，银行对中型企业单户发放贷款金额不超过200万元，小微企业单户发放贷款金额不超过100万元，“为做好风险控制，《办法》规定，试点期间中小微企业小额贷款保证保险贷款总量最高不超过5000万元。” 中小微企业小额贷款保证保险小额贷款期限最长不超过一年。试点银行贷款利率按照中国人民银行授权中国人民银行拉萨中心支行公布的优惠贷款利率政策执行。记者了解到，近些年，西藏不断加大中小微企业贷款优惠扶持，数据显示，截至2015年末，中小微企业贷款余额达到777.62亿元，较2010年年末增加672.94亿元，增长7.43倍。 该负责人介绍，从名词上来解释，中小微企业小额贷款保证保险即由政府为中小微企业向保险公司投保“银行贷款保证保险”并缴纳部分保费，银行以该贷款保证保险为担保方式向中小微企业发放贷款。根据《办法》，试点期间保证保险费率按贷款本金的2%执行，即如果企业贷款200万元，则需向保险公司支付2%的保费。保费由企业和自治区财政共同承担，其中企业支付1%，自治区财政支付1%。 “除利息和保费外，试点银行和承保机构不得变相收取其他任何费用。”该负责人说。 赔付：银行和承保机构 按3：7比例分担风险 《办法》规定了相应的业务流程，指出，贷款申请的中小微企业(借款人)需接受双重资信审查。首先，试点银行需根据相关规定对借款人进行资信审查，并向保证保险承保机构出具审查意见；其次，承保机构收到银行资信审查意见后需对借款人进行最终资信审查。 审查通过后，承保机构向借款人收取保费并签订保证保险合同。借款人携保证保险合同原件与试点银行签订贷款合同并获取贷款。《办法》指出，中小微企业保证保险小额贷款还款一般采取分期付息、一次性偿还本金的方式，具体还款方式按承贷银行相关规定执行或银企双方协商确定。 但是在实际操作中，时常会出现一些企业无法按时还款的现象。对此，为鼓励试点银行及承保机构对中小微企业的贷款支持，同时使试点银行及承保机构的风险降到最低，《办法》给出具体的风险分担标准。《办法》规定，试点期间小额贷款保证保险年度赔付率不超过100%(含)时，试点银行和承保机构按3：7比例承担风险；年度赔付超出100%但不超过130%(不含)时，自治区财政按照超额部分的50%给予风险补偿，其余50%部分由试点银行和承保机构按3：7比例承担风险；年度赔付超过130%(含)时，自治区财政对超额部分的80%给予风险补偿，其余20%部分由试点银行和承保机构按3：7比例承担风险。 “《办法》规定，当赔付率超过130%时，承保机构停止签发保证保险保单，银行暂停发放新的贷款。”该负责人补充介绍道，“目前，经过积极接洽，我们已经与区内各大银行达成合作意向。” 业务流程： 一、借款人向试点银行提出贷款申请，试点银行依据本《办法》相关规定对借款人进行资信审查并向保证保险承保机构出具审查意见； 二、承保机构收到银行资信审查意见后对借款人进行最终资信审查，审查通过后，承保机构向借款人收取保费并签订保证保险合同； 三、借款人携保证保险合同原件与试点银行签订贷款合同并获取贷款。
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